什么是好的信用评分?

What is a credit score 和 how is it figured?

Have you ever wondered how you qualified for a loan? 或者为什么你没有? 也许你最终得到的利率比广告上说的要高. Your credit score may be the reason. 一家汽车贷款机构可能会向680分以上的人提供较低的利率, 而另一个贷款人可以使用720. 

您的信用评分通常被称为FICO®评分 美艾萨克公司这家位于加州的公司开发了计算首批信用评分的软件. FICO评分方法分配了一个从300到850的三位数，贷款人用这个数字来确定你的信用. 数字越高, 你就越有可能以理想的利率获得你想要的贷款.

定期监控你的信用报告也是一个好主意，你可以通过收到一份 free yearly credit report at freecreditreport.com. 一般来说:

• 300-650被认为是高风险
• 650-700是中等风险
• 700-750是低风险
• 750-850 is considered very low risk

什么会影响你的信用评分?

In order to get better control of your credit, you need a good grasp on what credit is 和 how it works. 基本上, 你的信用评分是衡量你的财务责任——你如何处理你的钱. 影响分数的因素?

• 支付. 按时付款 真的能提高你的分数吗. And not just credit cards 和 loan payments are tracked. 你的手机支付记录可能会被报告给信用机构.
• 平衡. 为了提高评级，重要的是要使用不到30%的信用额度 所有 你的循环帐目.
• 信用记录. Should you cancel cards you no longer use? 答案是——可能不会. 的 longer a card is open, the longer your credit history. 当你 取消信用卡; 你失去了所有的信用记录.

信用问题与解答

• Does applying for a credit card hurt your credit?  申请信用卡或贷款会给你的信用报告造成“重创”, which can sometimes hurt your score. 这些沉重的打击可能会占你总信用评分的10%. 为了避免这种情况, 在一段时间内间隔信贷或贷款申请将限制这些命中显示的时间. 这些查询将在您的信用报告中保留两年，但仅影响您的实际信用评分一年.
• Is it better to pay with cash vs credit card? 现金对贷款人来说是看不见的. 如果你什么都付现金, 它不能向信用评级机构表明你有能力负责任地管理信用.
• 收入会影响信用评分吗? 这是一个令人困惑的问题, 但现实情况是，信用机构在确定信用评分时并不考虑收入. 尽管有些贷款人在决定借给你多少钱时，会同时考虑你的收入和债务收入比, 你的实际信用评分不会受到你收入的影响. 低收入者的信用评分可能很好，而高收入者的信用评分可能很低.
• Why do lenders look at credit reports? 出借人会看你的信用报告和评分，以衡量你管理不同类型信贷的能力. 主要类型有:
  • 循环信用. 这些可以是没有截止日期或期限的信用卡或其他形式的信用卡. 你有信用额度，每个月必须偿还余额.
  • 分期偿还贷款. 这些可能包括学生贷款、汽车贷款、抵押贷款和其他类型的贷款. 分期付款信贷是一种在一定时期内偿还的贷款.
• If I pay off my credit card in full will my credit go up? 立即付清全部余额会提高你的信用评分.
• Will paying on time improve my credit? 为了提高你的信用评分，按时付款是最重要的事情.

How does the credit score break down?

Let's imagine you're getting ready to buy a car. You've saved a good portion of the money to pay for it, 但你仍然需要贷款来帮助你从经销商那里购买. 在任何贷款人决定给你贷款买车之前，他们会检查你的信用评分.

Your credit score is made up of five key components:

• 35% -付款记录
• 30% -信贷利用率
• 15% -信用记录长度
• 10% -信贷查询
• 10% -信贷组合

This data feeds into a credit report. 这份报告基本上表明了你支付账单和贷款的责任水平. 如果你有持续拖欠还款和刷爆信用卡的历史(没有还清), you should anticipate a low credit score. 另一方面, 如果你按时还款并且保持在信用额度的30%以下, you'll have a higher credit score.

How common are "good" credit scores?

According to the 美艾萨克公司 in 2021, credit scores were typic所有y spread among the population 如下:

• 24.7% of the population f所有s below 650
• 12.5% of the population is between 650-699
• 16.4% of the population is between 700-749
• 23.1% of the population is between 750-799
• 23.3% of the population has a credit score above 800

如何重建信用

Improving your credit score is possible, 和 you can rebuild a poor credit history. 了解你的信用评分可以帮助你了解如何重建它. 这里有一些你可以采取的行动来帮助你重建信用.

• Check your credit card account online regularly. 仔细检查你的购买，以确保它们被准确地收费，因为错误是可能发生的. If you see a late fee from your last payment, 确保你找到原因，并在30天之前付款.
• 按时支付账单 to have a positive impact on your credit report, since bills over 30 days late will appear on your report. 付款历史是你信用评分的最大因素. 逾期付款可以保留在你的报告从原来的拖欠7年. If you begin paying on time now 和 stay current, 随着时间的推移，你过去的逾期付款对你的分数的影响会越来越小，有一天会下降.
• Keep your credit utilization below 30%. 信用利用率是仅次于付款历史的第二重要因素. 信贷利用率是你可用的循环信贷和你的循环信贷余额之间的关系. 循环信贷包括像你的信用卡一样的循环贷款，不包括非循环贷款，比如你的抵押贷款或汽车贷款. 如果你能把你的信用利用率保持在10%或以下, that will be even better for your credit score.
• 要知道，破产会在你的信用报告上保留10年. 不要让它阻止你建立自己的信用:随着时间的推移，影响会逐渐减弱. 继续按时付款，保持低信用使用率.
• 增加每月经常性费用 (cell phone bill, gym membership, etc.) to keep old credit cards active. 这可以帮助您保持较低的信用利用率，因为您使用的可用信用较少.
• 担保信用卡 如果你的信用评分不允许你使用普通(无担保)信用卡，你还有选择吗, 如果你没有任何信用记录，想安全地建立它, 或者如果你想限制你卡上的消费额度. 这些信用卡不同于普通的(无担保的)信用卡，因为它们需要你存入一笔存款才能获得信贷额度. 的 line of credit is gener所有y equal to your deposit. 如果你无力还款，信贷发行机构就可以用这笔存款作为抵押.
• 成为授权用户 使用信用卡是提高信用评分的好方法. 授权用户是添加到主持卡人的信用卡帐户中的人. 被授权的用户可以使用主持卡人的卡，也可以有自己的卡片，上面有他们的名字. If the primary cardholder makes their payments on time, 他们的付款记录可以对你的信用产生积极的影响. 然而, if they don't make their payments on time, you may want to reconsider being added to their card, 因为逾期付款会对你的信用产生负面影响.

How long does it take to rebuild credit?

• 改善的时间长短取决于你的信用报告. If you have a lower credit score or no credit history, 你可能会在几个账单周期内看到改善，只要按时偿还贷款和/或信用卡，降低你的信用利用率.
• Communicate with institutions 和 lenders if you are having difficulty paying your bills. 的y will gener所有y work with you. 如果贷款人能够从你的报告中删除任何负面的历史, 当你继续按时支付账单时，你会看到显著的改善.

Build a plan for how to fix your credit

的 factors that impact your credit score 它们如何与你的日常财务决策相互作用，对于了解你现在可以开始采取什么行动非常重要 重建信用. 可以采取的一些步骤是:

• 看看你的信用报告，找出你的挫折发生在哪里——比如信用卡余额高, missed payments or too many open accounts.
• 把过去发生的事情的知识转化为今天改进的行动.
• 开始做决定来建立和提高你的信用.

Credit reports, credit scores 和 credit bureaus

报告

• 报告包含了所有影响你分数的因素，但实际分数并不总是包含在报告中.
• 你的信用报告最终决定了你的信用评分.
• 您的信用报告包含有关您的付款历史的信息, credit utilization ratio 和 other items.
• 看看你的信用报告上不同类型的信用(循环信用), 分期偿还贷款, 判断, 留置权, collections 和 who has been inquiring on your credit).
• 你可以通过查看所有三个(益百利)来计算你的中分, TransUnion和Equifax)的信用局评分，然后取所有三个分数的平均值.

分数

• Your credit score is a synopsis of your financial history.
• 的 higher the credit score the better.
• Credit inquires make up to 10% of your score. 的y come in two types of inquiries - soft 和 hard. 强硬的询问可能会损害你的信用，而温和的询问通常不会.
• 三个主要的信用机构都有自己版本的信用报告. 确保你知道每个免费的信息包含在 AnnualCreditReport.com.
• Unless you 和 your significant other have joint accounts, 你的信用报告和信用评分是你的，而且只属于你一个人.

局

T在这里 are three major credit bureaus: Equifax, 益百利 和 TransUnion. 每个机构都会创建自己版本的信用报告，可能会有不同的细节，因为它们只反映了与它们共享的信息. Not 所有 entities report data to 所有 credit bureaus.

监控你的活动和信用 通过检查 AnnualCreditReport.com. 寻找不准确的地方. 一定要看你的信用报告和信用评分. Checking these will help you monitor, 调整和计划做出你需要的改变来提高你的信用评分. 有很多方法可以做到 预算 并作出调整，以提高你的信用相对较快.

年度信用报告

当你要求信用报告时，确保报告上的一切都是正确的. 如果需要的话, 您的信用报告中包含了如何对任何虚假数据进行争议的说明. 这一点很重要，因为报告中的所有细节都决定了你的分数. 删除不正确的信息可能会导致分数迅速上升. 关于你的信用报告，其他要记住的事情是:

• AnnualCreditReport.com 允许您每12个月从每个信用机构提取一份信用报告(提示:而不是每12个月提取全部三份, pull one bureau every four months).
• Credit repair companies can pull your credit to help, 但在现实中, you can repair things yourself without the added expense.
• Save credit reports for your own records.